第三章 銀行主要業務

　　3.2 資產業務

　　3.2.1 貸款業務

　　2.個人貸款業務

　　個人貸款是指以自然人為借款人的貸款。雖然部分個人貸款也用于生產經營，但絕大多數個人貸款主要用于消費。個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和個人信用卡透支。

　　（1）個人住房貸款

　　個人住房貸款，是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

　　①個人住房按揭貸款，是銀行向自然人為購買、建造、大修各類型住房而發放的貸款。

　　②二手房貸款，是銀行向自然人在二級市場購買各類型再次交易的住房而發放的銀行自營性貸款。

　　③公積金個人住房貸款，是按時足額繳存住房公積金的個人在購買、建造各類型住房時，銀行受住房公積金管理中心委托向借款人提供的個人住房委托貸款。

　　④個人住房組合貸款，是指銀行以公積金存款和信貸資金為來源，向同一借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和銀行自營性貸款的組合。

　　⑤個人住房最高額抵押貸款，是指銀行向借款人發放的、以借款人自有住房作最高額抵押、可在有效期間和貸款額度內循環使用的貸款。

　　⑥直客式個人住房貸款是指借款人未通過合作機構推介直接向銀行申請辦理的個人住房貸款。

　　⑦固定利率個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的，在約定期限內貸款利率不隨中國人民銀行利率調整或市場利率變化而浮動的個人住房貸款。

　　⑧個人商用房貸款是指貸款入向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。

　　（2）個人消費貸款

　　①個人汽車貸款，是指銀行向個人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。我國規定，在貸款額度方面，所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%.在貸款期限方面，如所購車輛為自用車，貸款期限不超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年。

　　②助學貸款，包括國家助學貸款和一般商業性助學貸款兩大類。

　　③個人消費額度貸款，是指銀行對個人客戶發放的可在一定期限和額度內隨時支用的人民幣貸款。借款人提供銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度一般不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度一般不超過抵押物評估價值的70%；保證額度和信用額度根據借款人的信用等級確定。

　　④個人住房裝修貸款。

　　⑤個人耐用消費品貸款，是銀行對個人客戶發放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。

　　⑥個人權利質押貸款，是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認可的其他權利出質，由銀行按權利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發放的人民幣貸款。

　　（3）個人經營貸款

　　個人經營貸款，是指銀行對自然人發放的、用于合法生產、經營的貸款。

　　（4）個人信用卡透支

　　個人信用卡透支，是指持卡人進行信用消費、取現或其他情況所產生的累積未還款金額。

　　個人貸款業務的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種，目前各銀行還根據個人需求提供個性化的還款方式及還款服務，目前較為常見的特色還款方式包括：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。