第一章 銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

　　第三節(jié) 銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素

　　二、微觀影響因素：金融市場

　　（一）金融市場競爭程度

　　1.適度競爭的市場有利于理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；

　　2.過度競爭必然導(dǎo)致不正當(dāng)競爭（高息攬儲、投機(jī)頻現(xiàn)）、無法形成規(guī)模效應(yīng)，成本高，從根本上侵蝕了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的動力和根本，一旦經(jīng)濟(jì)形勢產(chǎn)生不利影響，容易產(chǎn)生嚴(yán)重的后果（次貸危機(jī)）。

　　（二）金融市場開放程度

　　1.開放的金融市場為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了動力和條件；

　　2.開放的金融市場對銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。

　　（三）金融市場價格機(jī)制

　　1.金融市場核心價格是利率；利率是一系列理財(cái)產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)。

　　2.市場利率反映的是資金借貸成本，利率水平的變動會影響人們對投資收益的預(yù)期，從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿。

　　3.在能夠及時準(zhǔn)確判斷市場真實(shí)利率水平變動的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財(cái)產(chǎn)品可能會受到怎樣的影響。

　　4.實(shí)際中需要注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率， 在物價水平處于不斷變化時，實(shí)際利率才能真實(shí)反映投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的真實(shí)收益水平。

　　5.短期市場利率風(fēng)向標(biāo)：銀行間同業(yè)拆借利率、 國債回購利率。

　　6.利率變化與個人理財(cái)策略選擇

　　三、其他影響因素

　　（一）客戶對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度

　　1.客戶的理財(cái)觀念；

　　2.客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的態(tài)度；

　　3.客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信任度。

　　而在我們國家：金融知識普及率較低，對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險收益特性缺乏正確的認(rèn)識，對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的認(rèn)識和了解，這在一定程度上影響到銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（二）商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位

　　1.銀行自身（直接影響因素）：起步晚，產(chǎn)品開發(fā)能力、理財(cái)資金的使用、理財(cái)業(yè)務(wù)的管理水平、理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷等存在不足，引致理財(cái)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度不高，直接影響其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　2.客戶因素（間接影響因素）：整體理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平低，影響客戶的接受程度，間接影響該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（三）其他理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　1.競爭因素：證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、開展理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　2.合作因素：在產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道和客戶方面存在合作。

　　（四）中介機(jī)構(gòu)發(fā)展水平

　　1.專業(yè)技術(shù)支持方面：我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，法律、財(cái)務(wù)、策劃、銷售等專業(yè)服務(wù)水平及經(jīng)驗(yàn)不足。

　　2.從業(yè)人才培訓(xùn)：從業(yè)人才培訓(xùn)、資格認(rèn)證等中介服務(wù)沒有形成體系，影響其規(guī)范運(yùn)行和發(fā)展。

　　（五）金融監(jiān)管體制

　　1.我國監(jiān)管體制：分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，因此證券市場、銀行市場、保險市場相互隔離；

　　2.不利影響：新產(chǎn)品開發(fā)成本、理財(cái)業(yè)務(wù)管理成本、投資渠道等受到限制，銀行尤其中小銀行難以形成規(guī)模化經(jīng)營以節(jié)約理財(cái)業(yè)務(wù)成本。