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2012年銀行從業《個人貸款》預習第三章（7）
10.操作風險
操作風險指在個人住房貸款業務操作過程中，由于違反操作規程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險，是一種發生在實務操作中的、內部形成的非系統性風險。
（1）貸款流程中的風險
①貸款受理和調查中的風險。
貸款受理中的風險：借款人的主體資格是否符合規定；借款人提交的資料是否齊全，格式是否符合要求，原件和復印件之間是否一致。
貸前調查中的風險。a.項目調查中的風險：提供貸款業務的項目未按規定上報審批，或審批未批準的情況下開展業務等。b.借款人調查中的風險：借款人所提交的資料是否真實、合法；借款人第一還款來源是否穩定、充足；擔保措施是否足額、有效。
②貸款審查和審批中的風險。未按獨立公正原則審批；不按權限審批貸款；對應審查的內容審查不嚴。
③貸款簽約和發放中的風險。
合同簽訂的風險：未簽訂合同或簽訂無效合同；合同文本不規范；未核實合同簽署人及簽字（簽章）。
貸款發放的風險：個人信貸信息錄入是否準確；貸款發放程序是否合規；貸款擔保手續是否齊備、有效；抵（質）押物是否辦理登記手續；在發放條件不齊全的情況下放款；會計憑證填制不合要求；未按規定發放貸款。
④貸后與檔案管理中的風險
（2）法律和政策風險
①借款人主體資格。
銀行不宜辦理房屋唯一產權人為未成年人的住房貸款申請，而應由未成年人及其法定監護人共同申請。
實踐中，我國境內商業銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象。
②合同有效性風險。
格式條款無效：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。
未履行法定提示義務的風險：應采取合理方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按對方要求對該條款予以說明，且須在借款合同簽訂前作出，否則，對當事人不產生約束力。
格式條款解釋風險：對格式條款的理解發生爭議的，應按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應作出不利于提供格式條款一方的解釋。
格式條款與非格式條款不一致的風險：不一致的，應采用非格式條款。
③擔保風險。
抵押擔保風險：抵押物的合法有效性；抵押物重復抵押；抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高；抵押登記存在瑕疵。
質押擔保風險：質押物的合法性；對于無處分權的權利進行質押；非為被監護人利益以其所有權利進行質押；對非法所得的權利進行質押等。
保證擔保風險：未明確連帶責任保證，追索難度大；保證期間未明確或不明；保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；借款人互相保證；公司、企業的分支機構為個人提供保證；公司、企業職能部門、董事、經理越權對外提供保證等。
④訴訟時效風險。
⑤政策風險。
（3）操作風險的防范措施
①提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神。
②掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規。
③嚴格落實貸前調查和貸后檢查。
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