2012年銀行從業《個人貸款》預習第六章（1）

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來源: 正保會計網校論壇編輯： 2011/12/01 13:49:39　字體：大小

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　　第一節基礎知識

　　1.個人經營類貸款的含義和分類

　　略。（見第一章第二節“個人貸款產品的種類”相關內容及本章核心考點術語部分）

　　2.個人經營類貸款的特征

　　①適用面廣，且銀行審批手續相對簡便；

　　②貸款期限短。通常為3～5年。

　　③貸款用途多樣，影響因素復雜。宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素較多。

　　④風險控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細了解借款人經營企業的資金運作情況，并對其資金運作情況加以控制。

　　3.個人經營類貸款發展概述

　　略。

　　4.貸款要素

　　（1）商用房貸款的要素與設備貸款的要素

	商用房貸款	設備貸款
貸款對象	具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人；無不良資信記錄和行為記錄；有當地常住戶口或有效居留身份；有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，有優良的發展前景且屬于永久性建筑；該商用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明；購買或租賃商用房的合同或協議；先付清不低于商用房全部價款50％以上的首期付款；貸款銀行認可的有效擔保；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件	持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。具有完全民事行為能力；持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證；有合法的有效居住身份，有固定的住所；從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；資信良好，且能提供貸款銀行認可的擔保；其他條件
利率	不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定	按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可實行利率浮動
期限	通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定	貸款銀行確定，一般3年，最長不超5年
還款方式	常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應提前30個工作日提出申請，貸款銀行同意后，可提前還貸
擔保方式	須擔保，包括抵押、質押、保證、履約保證保險。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔連帶責任、全額有效擔保；履約保證保險的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險	須擔保：抵押、質押、保證或其組合，或經銷商擔保和廠家回購擔保。　　法人保證人應具備：工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續；獨立核算，自負盈虧；有健全的管理機構和財務管理制度；有代償能力；在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；無重大債權債務糾紛。自然人保證人應有當地常住戶口和固定住址；有穩定職業和經濟收入；有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金；與借款人不得為夫妻關系或家庭成員
貸款額度	通常不超過所購或所租商用房價值的50％，具體額度由商業銀行自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超55％	最高不超過購買或租賃設備所需資金總額的70％，且不超過200萬元：質押的，貸款最高不超過質物價值的90％；抵押的，不超過抵押物價值的70％；第三方保證的，根據保證人信用等級確定

　　（2）有擔保流動資金貸款的要素與無擔保流動資金貸款的要素

6	有擔保流動資金貸款	無擔保流動資金貸款
貸款對象	持有工商行政管理機關合法的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。無不良資信記錄和行為記錄；有合法有效的身份證明；年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；有穩定的職業和家庭基礎，有按時償還貸款本息的能力；原則上為其經營企業的主要所有人，且該企業有一定盈利能力；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件	持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；具有當地常住戶口或有效居留身份；從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；個人信用為貸款銀行所評定認可；其他條件
利率	不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定	通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響
期限	由貸款銀行確定，一般在1年以內，有些銀行為3～5年	一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可自主申請
還款方式	常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改	主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種
擔保方式	須擔保（抵押、質押、保證）。以房地產抵押的，抵押房地產須經評估并辦理抵押登記手續。必要時需在貸款期限內持續為抵押物辦理財產保險，在保險合同中明確貸款銀行為第一受益人	個人信用擔保
貸款額度	由各商業銀行確定	通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬—50萬元人民幣