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2011銀行從業考試復習指導：貸款申請受理和貸前調查(2)
第二節 貸款申請受理
一、面談訪問
前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否投入更多的時間和精力進行后續的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。
1.面談準備
提綱內容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等。
2.面談內容
面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。
二、內部意見反饋
1.面談情況匯報
2.撰寫會談紀要
撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業務人員應做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。
該階段業務流程中應當注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區別
①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權限。
在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據有關規定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。
注意事項：銀企合作協議中貸款安排的法律地位;皆有審批權限的批準
2.貸款申請資料的準備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環節。
（1）對“借款申請書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。
（2）對借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業務人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內容。
表3-1借款人需要提交的資料內容
所有貸款 | 借款人已在工商管理部門辦理年檢手續的營業執照復印件 法人代碼證和稅務登記證復印件 初次申請貸款的借款人應提交公司章程 借款人的貸款卡復印件 借款人連續三年經審計的財務報表和近期的月財務報表 借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意申請借款的董 事會決議和借款授權書正本 |
保證貸款 | 擔保人的營業執照復印件 擔保人經審計的近三年的財務報表 擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董 事會決議和授權書正本 |
抵（質）押 貸款 | 抵（質）押物清單 抵（質）押物價值評估報告 抵（質）押物權屬證明文件 抵（質）押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意提供抵 （質）押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續 并以銀行作為第一受益人 |
流動資金貸款 | 原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同 如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證 如為票據貼現，應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業承兌匯票） 如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業務，應 出具相應批件 |
固定資產貸款 | 資金到位情況的證明文件（資本金、金融機構貸款及其他融資方式） 項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復 其他配套條件落實的證明文件 如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部 門關于籌資方式、外債指標的批文； 政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明 文件 |
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