初級(jí)經(jīng)濟(jì)師經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)信用的內(nèi)涵與類型

　　1、信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征

　　（1） 信用的定義

　　① 是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，乃是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

　　② 信用是以償還和付息為條件的借貸行為。這種借貸行為是以收回為條件的付出，以歸還為義務(wù)的取得。

　　（2） 信用存在的基本前提

　　① 無論是實(shí)物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

　　② 私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

　　（3） 信用的本質(zhì)特征

　　① 信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

　　② 信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。

　　③ 信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　④ 信用是與商品、貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。

　　2、信用的作用

　　（1）信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與緊縮——投資需求和消費(fèi)需求。

　　（2）信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。

　　（3） 信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁——信用中介機(jī)構(gòu)和信用中介。

　　（4）良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測(cè)性。

　　3、信用的形式

　　（1）按債權(quán)人與債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類的信用形式，信用活動(dòng)主要有兩種基本方式：

　　① 直接信用：資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。

　　又叫直接金融、直接融資；

　　方式：發(fā)行股票或債券；

　　直接信用方式包括：商業(yè)信用、公司信用、國家信用。

　　② 間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式。

　　又叫間接金融、間接融資。

　　（2）按不同主體分類的信用形式，大致有4種：

　　① 商業(yè)信用

　　一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用；

　　二是指企業(yè)直接向社會(huì)集資，以解決自身擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需要。

　　債權(quán)人：公司（企業(yè)）及居民個(gè)人；債務(wù)人：發(fā)行債券的公司（企業(yè)）。

　　② 銀行信用

　　銀行通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)提供的信用；

　　是典型的間接信用；

　　成為了信用關(guān)系中的主體和基本形式。

　　③ 國家信用

　　一國政府向本國居民舉借債務(wù)，以解決國庫收支臨時(shí)性、季節(jié)性的不一致或者彌補(bǔ)國庫赤字的信用形式。

　　債務(wù)人：政府；債權(quán)人：本國居民和金融企業(yè)。

　　形式：發(fā)行國庫券或公債。

　　④ 消費(fèi)信用

　　消費(fèi)信用是指工商企業(yè)或者銀行以商品或者貨幣的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。

　　主要形式：一是工商企業(yè)為信用主體，向消費(fèi)者提供以賒銷、分期付款等形式的商品信用；二是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為信用主體，向消費(fèi)者提供消費(fèi)性質(zhì)的信用。

　　4、征信

　　（1）定義

　　是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個(gè)環(huán)節(jié)。是授信人（債權(quán)人）在進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)，獨(dú)自對(duì)受信人（債務(wù)人）的資信狀況和履約能力進(jìn)行的一種調(diào)查。

　　（2）功能

　　① 了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使得賒銷、信貸活動(dòng)中的授信方（債權(quán)人）能夠較為充分地了解信用申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力；

　　② 通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對(duì)稱的困境，起到約束市場交易行為的作用，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　（3）征信是對(duì)失信的一種有效糾正，還可以起到一種無形的導(dǎo)向作用。