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金融中介的類型

從現實形態來看，金融中介機構主要包括銀行類金融機構和非銀行類金融機構。銀行類金融機構通常包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行等。非銀行類金融機構是指并不經營完全的信用業務，或者是不以銀行信用方式組織其業務經營活動，但也通過一定的方式，或在一定的范圍之內，參與社會資金融通和提供金融服務的金融機構。這類金融機構數量甚多、種類繁雜、分布廣泛，主要包括證券公司和投資銀行、商業保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融中介等。下面介紹主要的金融中介機構：

1. 中央銀行。中央銀行也稱貨幣當局。它不同于商業銀行，處于金融中介體系的中心環節，具有特殊的地位。它是發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，具有國家行政管理機關和銀行的雙重性質。通常，中央銀行的主要職能包括：一是制定和執行貨幣政策；二是維護金融穩定；三是提供金融服務。

2. 商業銀行。商業銀行又稱為存款貨幣銀行，它是經營完全信用業務（如存款、貸款和匯兌業務），并為客戶提供多種金融服務的機構。它是金融機構體系中最為核心的部分，往往以其機構數量多、業務滲透面廣和資產總額比董大等歷史形成的優勢，為其他金融機構所不能替代0商業銀行的主要職能是：

（1） 信用中介：銀行吸收存款，集中社會上閑置的資金；又通過發放貸款，將集中起來的資金貸放給資金短缺部門，發揮著化貨幣為資本的作用。

（2） 支付中介：銀行接受企業的委托，為其辦理與貨幣運動有關的技術性業務，如匯兌、非現金結算等，使銀行成為企業的總會計、總出納，成為社會的總賬房。

（3） 信用創造：銀行發行信用工具，滿足流通界對流通手段和支付手段的需要，并使銀行可以超出自有資本與所吸收資本的總額而擴張信用。

銀行的這三項職能，信用中介是最基本的。

3. 政策性銀行。通常，政策性銀行是由政府設立，不以盈利為目標，而是以貫徹國家產業政策、區域發展政策等為目標，其資金主要來源于財政撥款、發行政策性金融債等。政策性銀行一般不普遍設立分支機構，其業務通常由商業銀行代理。

4. 商業保險公司。商業保險公司是專門經營保險或再保險業務的專業性金融機構。它通過收取保費的形式建立起保險基金，并將集中起來的保險基金用于補償因自然災害或意外事故所造成的經濟損失，或對個人的死亡、傷殘及其他原因喪失工作能力者給付保險金。保險的基本職能包括經濟補償和保險金給付；而防災防損、融資投資等則是保險的派生職能。保險業務包括人身保險（分為人身意外傷害保險、人壽保險和健康保險）業務和財產保險（分為普通財產保險、海上保險、貨物運輸保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、農業保險和火災保險等）業務。

從保障被保險人利益等角度出發，通常，國際商業保險業遵循“分業經營、分業監菅”的原則，保險公司也分為以經營人身保險業務為主的人身保險公司、以經營財產保險業務為主的財產保險公司。而再保險公司則可以同時經菅人身保險和財產保險的再保險業務。保險公司的資金主要運用于長期證券投資'如投資于公司債券和股票、市政債券、政府公債，以及發放抵押貸款、保險單貸款等。

5. 投資銀行。投資銀行是專門對工商企業辦理投資、提供長期性投資信貸業務和與工商企業投資有關的融資中介服務的專業性非銀行機構。投資銀行的資金主要依靠發行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款。即使有被容許吸收存款的情況，也只能是定期存款。

投資銀行的主要業務是：為工商企業或個人投資者代理證券買賣，向工商企業提供中、長期貸款，對工商企業的股票和債券進行投資，為工商企業代理發行或包銷股票和債券'參與工商企業的創建、重組及并購等活動，代理發行或包銷本國及外國政府的國債。有些投資銀行也兼營黃金、外匯買賣及資本設備或耐用商品的租賃業務。

6. 基金管理公司。基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。在現有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點。基金是一種間接的證券投資方式。

基金管理公司是指依據有關法律法規設立的對基金的募集、基金份額的申購和贖回、基金財產的投資、收益分配等基金運作活動進行管理的公司。基金菅理公司通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人菅理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔投資風險、分享收益。

7. 財務公司。國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經營部分銀行業務的準銀行金融機構。其資金來源主要是通過向商業銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場出售商業票據等方式籌措，資產運用則是以消費者信貸、商業貸款和房地產抵押貸款為主。

8-信用合作組織。一般稱為信用合作社。信用合作社是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織。信用合作社是為合作社社員辦理存、放款業務的金融機構，其資金來源于社員繳納的股金和存人的存款，放款的對象也主要是本社的社員，主要解決社員的資金需要。