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第三章　信用風險管理

3.3 信用風險監(jiān)測與報告

3.3.3 風險預警

2.行業(yè)風險預警

行業(yè)風險預警屬于中觀層面的預警，主要包括對以下行業(yè)風險因素的預警：

（l）行業(yè)環(huán)境風險因素

主要包括經(jīng)濟周期因素、財政貨幣政策、國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)等方面。

①經(jīng)濟周期因素。經(jīng)濟周期因素主要用于判斷宏觀經(jīng)濟所處階段；判斷行業(yè)自身的周期性；分析宏觀周期與行業(yè)周期的相關(guān)性。

②財政貨幣政策。財政政策對許多行業(yè)具有較大影響，當財政緊縮時，行業(yè)信貸風險呈上升趨勢；反之則下降。不同行業(yè)成本構(gòu)成中，資金成本占比不同，因而貨幣政策對不同行業(yè)影響的力度不同：擴張性貨幣政策有助于改善行業(yè)經(jīng)營狀況；緊縮性貨幣政策則不利于行業(yè)友展。例如，貨幣政策中貸款利率的上調(diào)可能導致部分微利企業(yè)因財務(wù)費用增加出現(xiàn)虧損。

③國家產(chǎn)業(yè)政策。宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策的變化可以對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、盈利狀況造成直接或間接的影響。例如，國家抑制房地產(chǎn)過熱的宏觀調(diào)控政策可能會導致部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金鏈斷裂。

④法律法規(guī)。法律法規(guī)體系不完善的行業(yè)，因缺乏有力的制度保障，企業(yè)間的糾紛較多，系統(tǒng)性風險較高，易受意外事件的沖擊。此外，法律法規(guī)的修訂也可能對相關(guān)企業(yè)造成直接影響。例如，《野生動物保護法》出臺，相關(guān)制藥業(yè)可能受到一定影響；《環(huán)境保護法》有關(guān)內(nèi)容修訂，部分涉及環(huán)境污染的行業(yè)可能受到發(fā)展限制；國家出臺的一些技術(shù)性貿(mào)易壁壘，如檢驗檢疫貿(mào)易壁壘、反傾銷政策等，會直接影響出口企業(yè)的產(chǎn)品出口。

（2）行業(yè)經(jīng)營風險因素

主要包括市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)壟斷程度、產(chǎn)業(yè)依賴度、產(chǎn)品替代性、行業(yè)競爭主體的經(jīng)營狀況、行業(yè)整體財務(wù)狀況，目的是預測目標行業(yè)的發(fā)展前景以及該行業(yè)中企業(yè)所面臨的共同風險。分析過程中應側(cè)重以下幾方面：行業(yè)市場風險、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長性與波動性、產(chǎn)業(yè)依賴度、行業(yè)產(chǎn)品（或服務(wù)）的可替代性、行業(yè)增長潛力分析等。

（3）行業(yè)財務(wù)風險因素

對行業(yè)財務(wù)風險因素的分析要從行業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的角度，把握行業(yè)的盈利能力、資本增值能力和資金營運能力，進而更深人地剖析行業(yè)發(fā)展中的潛在風險。行業(yè)財務(wù)風險分析指標體系主要包括凈資產(chǎn)收益率、行業(yè)盈虧系數(shù)、資本積累率、銷售利潤率、產(chǎn)品產(chǎn)銷率以及全員勞動生產(chǎn)率6項關(guān)鍵指標。

（4）行業(yè)重大突發(fā)事件

當行業(yè)發(fā)生重大突發(fā)事件后，一般都會對行業(yè)中的企業(yè)以及相關(guān)行業(yè)中的企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營造成影響，從而對商業(yè)銀行正常的本息回收工作帶來不利影響。

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