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2016銀行職業考試《個人貸款》知識點：個人抵押授信貸款
為了幫助參加銀行從業資格考試的學員鞏固知識，提高備考效果，正保會計網校精心為大家整理了銀行從業資格考試《個人貸款》復習資料供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！
（一）貸款對象
1.具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
2.借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份；
3.借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；
4.借款申請人無重大不良信用記錄；
5.借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款（以下簡稱原住房抵押貸款）轉為個人住房抵押授信貸款；
6.各行自行規定的其他條件。
7.要具有真實明確合法的貸款用途。
（二）貸款利率
個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規定的貸款利率政策執行。
（三）貸款期限
（四）還款方式
1.可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2.個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。
（五）貸款額度
1.以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。
2.以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，貸款額度根據抵押住房價值和抵押率確定。
3.貸款額度的計算公式：貸款額度＝抵押房產價值×對應的抵押率
4.抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。
銀行在確定抵押率時，應當考慮以下因素：
（1）貸款風險。貸款風險與抵押率成正向變化。抵押率越高，風險越大，抵押率越低，風險越小。所以貸款人對風險大的貸款，采用降低抵押率來減少風險；風險小的，抵押率可高些。
（2）借款人信譽。一般情況下，對那些資產實力匱乏、結構不當，信譽較差的借款人，抵押率應低些。反之，抵押率可高些。
（3）抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的管理風險和處分風險也不同。按照風險補償原則，抵押那些管理風險和處分風險都比較大的抵押物，抵押率應當低一些，反之，則可定得高一些。
（4）貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，銀行在抵押期內承受的風險也越大，因此，抵押率應當低一些。而抵押期較短，風險較小，抵押率可高一些。
5.如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。
6.有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差。其中，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。
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