消費金融公司

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消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。2010 年1月6日，國內(nèi)首批3家消費金融公司獲得銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，這3家公司分別在上海、北京和成都三地率先試點。

同年2月12日，由派富集團全資建立的捷信消費金融有限公司在天津成立，成為中國首家外商獨資的消費金融公司。經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：辦理個人耐用消費品貸款；辦理一般用途個人消費貸款；辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；境內(nèi)同業(yè)拆借；向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；經(jīng)批準發(fā)行金融債券；與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務(wù)。

背景知識：

1.中國投資有限責(zé)任公司

中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司作為全資子公司整體并入中投公司。中投公司對外以境外金融組合產(chǎn)品為主開展多元投資，實現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值增值；對內(nèi)則繼續(xù)代表國家履行國有金融機構(gòu)出資人的職能，進行國有金融機構(gòu)改革，實現(xiàn)國有金融資產(chǎn)的保值增值。

2.“一行三會”

“一行三會”是指對中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門的簡稱，它構(gòu)成了中國銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局。

中國證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀公司以及證券期貨投資咨詢機構(gòu)等。

中國保監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)，主要包括財產(chǎn)保險公司、人身保險公司、再保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險資產(chǎn)管理公司等。

3.影子銀行

影子銀行（ Shadow Banking） ，又稱為影子金融體系或影子銀行系統(tǒng)。目前，國際上對影子銀行的界定仍未形成普遍共識。金融穩(wěn)定委員會（ FSB） 在2012 年11月發(fā)布的報告中將影子銀行描述為“在銀行體系以外從事信用中介的機構(gòu)和行為或簡稱為非銀行信用中介”。主要涵蓋以下五個特定領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)與影子銀行系統(tǒng)間的相互交易；二是貨幣市場基金；三是其他影子銀行實體；四是證券化；五是融資擔保合同，如回購協(xié)議和證券借貸。

影子銀行持續(xù)快速發(fā)展主要是由于：第一，實體經(jīng)濟對金融業(yè)的需求多元化和復(fù)雜化，資本市場快速發(fā)展，為影子銀行的發(fā)展創(chuàng)造了空間；第二，以信貸資產(chǎn)證券化為代表的金融創(chuàng)新，加上金融機構(gòu)監(jiān)管套利動機，為影子銀行的發(fā)展提供了途徑；第三，金融管制法律放松和監(jiān)管缺位，為影子銀行的發(fā)展擺脫了束縛。

由于我國的資產(chǎn)證券化尚處于起步階段，金融衍生品市場欠發(fā)達，影子銀行不同于西方疊加型金融衍生的虛擬信用擴張，而主要表現(xiàn)為理財產(chǎn)品、民間借貸、同業(yè)代付、信托貸款、融資租賃、私募基金等形式，資金和信用大都依托于銀行，資金投向大多是實體項目。

近年來，我國影子銀行快速發(fā)展，已成為彌補實體經(jīng)濟融資缺口的重要渠道，但其中也隱匿著巨大風(fēng)險，主要體現(xiàn)在：一是資金回報要求過高，超出資金使用者的實際負擔能力，特別是一些實體項目不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策，從傳統(tǒng)銀行難以獲得貸款，用高回報方式，從影子銀行系統(tǒng)融資，既不利于宏觀調(diào)控和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，又可能帶來信用風(fēng)險。

二是資金使用不匹配，特別是期限不匹配現(xiàn)象較為普遍，現(xiàn)金流穩(wěn)定性差。三是風(fēng)險防范和保護機制不足。由于缺乏足夠的準備金和資本，加之難以做到事先預(yù)警，一旦事后補救不力，容易導(dǎo)致風(fēng)險擴散，且具有較高的傳染性。因此，對于我國影子銀行，可通過區(qū)別對待、疏堵結(jié)合的方式，達到趨利避害、規(guī)范發(fā)展的目的。

單選題

王女士打算辦理住房貸款，目前她可以到（ ）辦理該項業(yè)務(wù)。

A.中國國際信托投資公司

B.中國進出口銀行

C.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

D.中國銀行

【正確答案】D

【答案解析】居民個人住房貸款屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇。A項業(yè)務(wù)范疇為信托業(yè)，不涉及貸款業(yè)務(wù)；B、C兩項屬于政策性銀行，他們的主要業(yè)務(wù)是根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策，提供對口資金支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)，不辦理居民個人業(yè)務(wù)。