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銀行初級職業(yè)資格考試《個人貸款》知識點:貸款審查與審批

來源: 正保會計網(wǎng)校 編輯: 2016/01/13 14:06:02  字體:

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(一)貸款審查

貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。

貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

(二)貸款審批

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

個人貸款的審批流程如下:

貸款審批流程

1.組織報批材料

2.審批

(1)借款人資格和條件是否具備。

(2)借款用途是否符合銀行規(guī)定。

(3)申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定。

(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效。

(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理。

(6)對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效。

(7)其他需要審查的事項。

3.提出審批意見

單人審批

貸款審批人直接在《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》上簽署審批意見。

雙人審批

先由專職貸款審批人簽署審批意見,后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。意見類型有“同意”、“否決”兩種。只有當(dāng)兩名信貸審批人同時簽署“同意”意見時,審批結(jié)論意見方為“同意”。

4.審批意見落實

未獲批準(zhǔn)的借款申請

貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人,將有關(guān)材料退還,并做好解釋工作,同時做好信貸拒批記錄存檔

需補(bǔ)充材料的借款申請

貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查審批程序

經(jīng)審批同意或有條件同意的借款申請

信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等

貸款審批人簽署審批意見后

應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門

5.貸款審批中需要注意的事項

(1)確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度;

(2)確保貸款申請資料合規(guī),資料審查流程嚴(yán)密;

(3)確保貸款方案合理,對每筆借款申請的風(fēng)險情況進(jìn)行綜合判斷,保證審批質(zhì)量;

(4)確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定,對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的,必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報上級行進(jìn)行后續(xù)審批;

(5)嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

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