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2017年銀行業(yè)初級職業(yè)《個人貸款》知識點：信用風險識別
2017年銀行業(yè)初級職業(yè)資格下半年考試時間為10月28日－29日，大家要行動起來了！為了方便廣大考生掌握學習的重點，正保會計網(wǎng)校整理了銀行業(yè)初級職業(yè)資格《個人貸款》第三章個人貸款管理相關知識點，供大家參考學習！
知識點：信用風險識別
就潛在損失的程度而言，信用風險是首要的銀行風險。對商業(yè)銀行面臨的信用風險進行識別、評估才能在此基礎上回避、緩釋或保留吸收風險，是信用風險管理的關鍵環(huán)節(jié)。
信用風險識別是指在各種風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風險管理的基礎。風險識別準確與否，直接關系到能否有效地防范和控制風險損失。抵御、防范信用風險的核心是要正確衡量信用風險。
（一）個人客戶信用風險來源
1.商業(yè)銀行與個人客戶之間信息不對稱。
2.市場價格波動也會引發(fā)信用風險。
3.道德風險、逆向選擇。
4.宏觀經(jīng)濟周期性變化。
經(jīng)濟蕭條時債務回收率低1/4至1/3
（二）個人客戶信用風險評估衡量
1.專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法。
2.專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權由銀行經(jīng)過長期訓練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。
3.在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應用。“5C”指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環(huán)境（Condition）。
4.有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，即個人因素（Personal Factor）、資金用途因素（Purpose Factor）、還款來源因素（Payment Factor）、債權保障因素（ProtectionFactor）、前景因素（Perspective Factor）。
5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔保物（What）及如何還款（How）。
6.專家判斷法存在著許多難以克服的缺點和不足：
（1）要維持這樣的專家制度需要相當數(shù)量的專業(yè)分析人員，這種制度對成本和效率的負面影響更為突出。
（2）專家判斷法實施的效果很不穩(wěn)定。
（3）難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。
注：本文原創(chuàng)于正保會計網(wǎng)校（http://www.electedteal.com），轉(zhuǎn)載請注明出處！
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