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銀行從業資格考試《公司信貸》知識點：貸款保證風險
伴隨著2016銀行從業資格考試的臨近，如何鞏固知識，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問題。正保會計網校為考生精心整理了2016銀行從業資格考試《公司信貸》知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！
1.貸款保證存在的主要風險因素
（1）保證人不具備擔保資格
（2）保證人不具備擔保能力
（3）虛假擔保人
借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個基層單位借款，而且相互提供擔保，借款和擔保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任。這樣的貸款具有較大的風險性。
（4）公司互保
公司互保這種行為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對待。因為互保企業，只要其中一方出問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔保證責任而出現問題。
（5）保證手續不完備，保證合同產生法律風險
辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對簽字與印章。
（6）超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。
有關訴訟時效問題，《民法通則》第一百三十五條明確規定：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年，法律另有規定的除外。第一百三十七條規定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。
因此，就一筆保證貸款而言，如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權。同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定；如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起6個月，在上述規定的時期內債權人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。
2.貸款保證的風險防范
（1）核保：核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎上達成的，是保證人真實意思的表示。
商業銀行接受企業法人為保證人的，要注意驗證核實以下幾點：
①法人和法人代表簽字印鑒的真偽，在保證合同上簽字的人須是有權簽字人或經授權的簽字人，要嚴防假冒或偽造成的簽字。
②企業法人出具的保證是否符合該法人章程規定的宗旨或授權范圍，對已規定對外不能擔保的，商業銀行不能接受為保證人。
③股份有限公司或有限責任公司的企業法人提供的保證，需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經上述機構同意的，商業銀行不能接受為保證人。
④中外合資、合作企業的企業法人提供的保證。需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權書，董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。
⑤核保必須雙人同去，尤其是對于初次建立信貸關系的企業，更應強調雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業勾結出具假保證，而雙人能起到制約作用。
⑥核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實書，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。
（2）簽訂好保證合同
①保證合同的形式：書面形式
②保證合同訂立方式：保證人與商業銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協商在最高貸款額內一定期間連續發生的貸款訂立一個保證合同。
③保證合同的內容。包括被保證的主債權（貸款）種類、數額，貸款期限、保證的方式、保證擔保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。尤其是從合同之間的當事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。
（3）貸后管理：保證人的經營狀況是否變差，或其債務是否增加。銀行與借款人協商變更借款合同應經保證人同意，否則可能保證無效。
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