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2015銀行從業(yè)《個人貸款》知識點：個人客戶信用風險識別與評估
正保會計網(wǎng)校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業(yè)資格考試知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！
（一）個人客戶信用風險來源
1.商業(yè)銀行與個人客戶之間信息不對稱。
2.市場價格波動也會引發(fā)信用風險。
3.道德風險、逆向選擇。
4.宏觀經(jīng)濟周期性變化。
（二）個人客戶信用風險評估衡量
1.專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法。 2.專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。
3.在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。“5C”指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環(huán)境（Condition）。
4.有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，即個人因素（ Personal Factor）、資金用途因素（ Purpose Factor）、還款來源因素（Payment Factor） 、債權(quán)保障因素（Protection Factor）、前景因素（Perspective Factor）。
5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔保物（What）及如何還款（How）。
6.專家判斷法存在著許多難以克服的缺點和不足：
（1）要維持這樣的專家制度需要相當數(shù)量的專業(yè)分析人員，這種制度對成本和效率的負面影響更為突出。
（2）專家判斷法實施的效果很不穩(wěn)定。
（3）難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。
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